Los grandes bancos de Estados Unidos están detectando agentes de IA de terceros que operan dentro de cuentas de clientes sin haber sido evaluados, y algunos intentan acciones que parecen independientes de lo que el usuario pidió. La primicia de Axios, del 22 de octubre de 2026, llega una semana después de que JPMorgan anunciara que bloquea a los agentes externos que entran con las credenciales del cliente. Esta nota explica qué está pasando con los agentes de IA en la banca, cómo están respondiendo los bancos y qué controles debería revisar hoy cualquier empresa en Chile.
JPMorgan, Bank of America, Wells Fargo y Morgan Stanley, entre otros, detectan agentes de IA de terceros no autorizados operando dentro de cuentas de clientes
Fuente: Axios vía Reuters, 22 oct. 2026Es lo único que JPMorgan permite a los agentes externos, vía proveedores de banca abierta: pueden ver saldos, pero no transferir ni pagar cuentas
Fuente: CNBC, 13 oct. 2026Entra en operación el Sistema de Finanzas Abiertas en Chile, basado en APIs, consentimiento del cliente y autenticación reforzada
Fuente: CMF, NCG N°569 (jun. 2026)Qué está pasando con los agentes de IA en la banca de Estados Unidos
Según una primicia de Axios publicada el 22 de octubre de 2026 y recogida por Reuters, los principales bancos estadounidenses están detectando agentes de IA de terceros no autorizados operando dentro de cuentas de clientes, y algunos de esos agentes intentan realizar acciones que parecen independientes de las instrucciones del usuario. Axios menciona a JPMorgan, Bank of America, Wells Fargo y Morgan Stanley, entre otros, y describe a la industria "corriendo para contener el riesgo de los agentes". La información se basa en fuentes que pidieron reserva; Reuters indicó que no pudo verificarla de forma inmediata.
Cómo entran: con la contraseña del cliente
Los agentes acceden a las cuentas usando las credenciales de inicio de sesión del propio cliente, algo que podría infringir las normas bancarias que exigen que sea el cliente quien inicie sesión. Algunos bancos observaron agentes que incluso contactaban a sus centros de atención telefónica. Para los sistemas del banco, una sesión con usuario y contraseña válidos se ve igual que el cliente.
Por qué preocupa: el agente no solo lee, actúa
Un chatbot responde preguntas; un agente ejecuta tareas. Los ejecutivos bancarios temen que un agente con permiso para comprar o transferir dinero realice operaciones que el cliente no autorizó. Por eso, según Axios, los bancos evalúan ofrecer a estas herramientas un acceso de solo lectura, que permita analizar la información financiera sin mover fondos.
El contexto: la ola de agentes personales
La alerta coincide con el despegue de los asistentes personales autónomos. En septiembre, el agente Muse de Meta llegó a lo más alto de las descargas de aplicaciones y, semanas después, OpenAI lanzó su propio agente, Dots, según CNBC. El 13 de octubre, en la llamada de resultados del tercer trimestre, el CEO de JPMorgan Chase, Jamie Dimon, fijó la postura más dura del sector:
"No vamos a permitir que entre cualquier agente externo a la compañía, porque es demasiado riesgoso para los clientes y para JPMorgan. No se quieren agentes descontrolados, y podrían ser miles." Jamie Dimon, CEO de JPMorgan Chase, vía CNBC (traducción propia)
Dimon agregó que quien autoriza a un agente externo debe entender que hay una "transferencia de responsabilidad": si el agente hace algo no deseado, el riesgo recae en el cliente que le entregó sus datos de acceso.
Cómo están respondiendo los bancos
No hay todavía un estándar común en la industria. Esto es lo que se ha informado públicamente sobre cada banco:
| Banco | Qué hizo o dijo | Fuente |
|---|---|---|
| JPMorgan Chase | Bloquea a los agentes externos que acceden con las credenciales bancarias del cliente y operan en su nombre. Permite compartir datos autorizados por el cliente mediante proveedores de banca abierta, en modo solo lectura. No hay plazo para habilitar pagos o transferencias por agentes. | CNBC y Fortune, 13–15 oct. 2026 |
| Citi | El Financial Times informó que se sumó a los bancos que restringen el acceso de agentes de IA a cuentas de clientes. Su CEO, Jane Fraser, había planteado que los agentes autónomos necesitan verificación de identidad y autenticación rigurosas antes de ejecutar transacciones. | Financial Times, 16 oct. 2026 |
| Morgan Stanley | Comenzó a bloquear agentes de IA de terceros. | Axios, 22 oct. 2026 |
| Bank of America | Figura entre los bancos que detectan agentes no autorizados en cuentas de clientes y que han limitado el acceso de la IA a ellas. | Axios vía Reuters; GuruFocus, oct. 2026 |
| Wells Fargo | Figura entre los bancos que detectan agentes de IA no autorizados operando en cuentas de clientes. | Axios vía Reuters, 22 oct. 2026 |
Ningún banco ha publicado el detalle técnico de sus controles. Ver Fuentes consultadas.
El patrón es el mismo en todos los casos: el problema no es la IA, sino la forma de acceso. Ninguno de estos bancos rechaza que un cliente use un asistente para analizar sus finanzas; lo que rechazan es que el agente entre con la contraseña del cliente y opere como si fuera él. JPMorgan, de hecho, usa agentes de IA internamente y dice estar construyendo herramientas para proteger a sus clientes frente a los externos.
La lección para empresas en Chile: un agente con su contraseña es usted
Lo que ocurre en la banca estadounidense no es un problema exclusivo de los bancos. Cualquier sistema con usuario y contraseña —la banca empresas, el ERP, el portal de proveedores, el correo corporativo— queda expuesto cuando un colaborador o un cliente entrega sus credenciales a un agente de IA para que "haga el trámite".
Tres riesgos que aplican a cualquier organización
1. Suplantación indistinguible. El agente inicia sesión como la
persona, con su segundo factor ya aprobado. Los registros atribuyen cada acción al
usuario, no al agente.
2. Acciones no solicitadas. Como detectaron los bancos, un agente
puede ir más allá de la instrucción original, y el contenido que lee en el camino
puede desviarlo de su tarea.
3. Credenciales en manos de un tercero. La contraseña queda
almacenada en un servicio fuera del control de la empresa, que se convierte en un
nuevo punto de ataque.
El riesgo ya no es teórico. Una nota de investigación de la Cloud Security Alliance, citada por Fortune, resumió una campaña en la que tres agentes de IA de código abierto habrían trabajado juntos para vulnerar al menos 27 organizaciones.
Finanzas abiertas: el camino que Chile ya eligió
La alternativa que defienden los bancos estadounidenses —compartir datos con consentimiento del cliente a través de canales autorizados— es la lógica del Sistema de Finanzas Abiertas creado por la Ley Fintec (Ley 21.521) y regulado por la NCG N°514 de la CMF. El 1 de junio de 2026 la CMF emitió la NCG N°569, que fija la entrada en operación del sistema para julio de 2027, incorpora un anexo técnico con las especificaciones de interoperabilidad y ajusta los mecanismos de autenticación reforzada, verificación de identidad y gestión de autorizaciones. Es decir: intercambio de información por APIs estandarizadas, con consentimiento, en lugar de contraseñas entregadas a terceros.
Qué dice el marco legal chileno
La Ley 21.663 considera a la banca y los servicios financieros como prestadores de servicios esenciales: un incidente con efectos significativos debe reportarse al CSIRT Nacional, con una alerta temprana dentro de las 3 horas, según el análisis legal especializado. Y desde el 1 de diciembre de 2026, con la Ley 21.719 en plena vigencia, un agente que accede a datos de clientes es un tratamiento de datos personales: la empresa debe poder demostrar quién accedió, con qué permiso y qué hizo.
Cómo se gobiernan hoy los agentes de IA
La respuesta técnica combina visibilidad, mínimo privilegio y trazabilidad. En marzo de 2026, SentinelOne presentó Prompt AI Agent Security, que descubre los agentes y servidores MCP presentes en la organización, aplica políticas sobre a qué pueden acceder y qué acciones pueden ejecutar, bloquea infracciones en tiempo real y deja un registro auditable de cada sesión, acción y herramienta usada. Se administra desde la misma consola que el EDR de SentinelOne. Más detalle en nuestra página de Prompt Security.
7 controles para agentes de IA en bancos, fintech y empresas
Una lista de verificación para el comité de seguridad o el área de TI, basada en las medidas que están adoptando los bancos y en el marco legal chileno:
1. Inventario de agentes y conexiones
Saber qué agentes de IA, extensiones, integraciones y servidores MCP operan en la empresa y a qué sistemas están conectados. Lo que no se ve no se puede controlar.
2. Cero credenciales compartidas
Prohibir por política que colaboradores entreguen usuario y contraseña a un agente. Cuando un agente necesite acceso, usar mecanismos delegados (API u OAuth) con alcance limitado y revocable.
3. Solo lectura por defecto
Empezar como los bancos: el agente puede consultar y analizar, pero no modificar, pagar ni transferir, hasta que exista un control específico para esa acción.
4. Aprobación humana para acciones críticas
Toda operación que mueva dinero, cambie datos maestros o envíe información sensible debe requerir confirmación explícita de una persona.
5. Detección de sesiones automatizadas
Monitorear patrones de comportamiento, velocidad y origen de las sesiones para distinguir a un agente de un usuario, incluidos los canales de atención telefónica.
6. Identidad y trazabilidad por agente
Cada agente con identidad propia y un registro de cada sesión, acción y herramienta usada. Es la evidencia que pedirá un auditor, la CMF o la ANCI.
7. Plan de respuesta que incluya agentes
Incorporar escenarios de IA agéntica al modelo de amenazas y al plan de incidentes, incluido el flujo de reporte al CSIRT Nacional que exige la Ley 21.663.
Preguntas frecuentes
Las dudas más comunes sobre los agentes de IA en la banca y en la empresa.
Fuentes consultadas
- Axios — Scoop: Unvetted AI agents are accessing U.S. bank accounts (22 oct. 2026) Fuente original
- Reuters — US banks detect unauthorized AI agents in customer accounts, Axios reports (22 oct. 2026) Agencia
- TIPP Insights — AI Agents Trigger New Security Concerns For US Banks (22 oct. 2026) Prensa
- CNBC — JPMorgan Chase blocks outside AI agents from directly accessing accounts (13 oct. 2026) Prensa
- Fortune — 'You don't want rogue agents': Jamie Dimon bars outside AI agents from JPMorgan accounts (15 oct. 2026) Prensa
- Banking Dive — JPMorgan CEO Dimon warns customers of 'liability transfer' with AI (13 oct. 2026) Prensa especializada
- Financial Times — Citi becomes latest US bank to restrict AI agents (oct. 2026) Prensa
- Carey — CMF modifica la NCG N°514 e incorpora estándares técnicos del Sistema de Finanzas Abiertas (jun. 2026) Análisis legal
- CMF — Modifica la normativa que regula el Sistema de Finanzas Abiertas e incorpora anexo técnico Regulador
- Security Boulevard — SentinelOne announces AI Agent Security at RSAC 2026 (mar. 2026) Prensa especializada
- SentinelOne — Prompt Security for Agentic AI Fabricante
- NBITEK — Ley 21.663 y ANCI: qué exige la Ley Marco de Ciberseguridad en Chile Artículo relacionado
Aviso legal: Este artículo tiene carácter informativo. La información sobre agentes de IA no autorizados proviene de un reporte de Axios basado en fuentes reservadas, que Reuters indicó no haber podido verificar de inmediato; las posturas de cada banco se basan en declaraciones públicas recogidas por CNBC, Fortune, Banking Dive y el Financial Times. Ningún banco ha publicado el detalle técnico de sus controles. Las referencias a la Ley 21.521, la NCG N°569 de la CMF, la Ley 21.663 y la Ley 21.719 no constituyen asesoría legal; consulte a su equipo jurídico para su caso particular.
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